Pokud se mladý člověk touží osamostatnit a nezdědil byt po babičce nebo mu ho třeba rodiče na prahu dospělosti sami nekoupili, bude pro něj zpočátku vhodnější si byt pronajmout. Především se naučí žít sám, případně s partnerem, a hospodařit s financemi.
Zadlužit se hypotékou je vhodné až po několika letech, kdy už budete mít víceméně stálý příjem, eventuálně dostatečnou finanční rezervu a srovnané priority. Proto banky s žádostí o hypotéku často navštěvují mladé páry ve věku 25 až 30 let, které už mají jasno, kde chtějí žít. Mají stabilní práci se stálými příjmy a případně i našetřenou finanční rezervu.
Dalším důležitým aspektem, který má vliv na rozhodování o životě v pronájmu či ve vlastním, je ochota uvázat se na jedno místo. Pokud se rozhodnete, že si na koupíte byt či dům a vezmete si hypoteční úvěr či si s jeho pomocí dům postavite, počítejte s tím, že zůstanete na jednom místě dlouhé desítky let.
Byt nebo dům zatížený hypotékou můžete sice prodat, ale bude vás to stát zbytečné starosti navíc a také můžete dost výrazně prodělat. Především tehdy, budete-li se nemovitosti „zbavovat” ještě před vypršením fixace. Ale vždy se dá ještě pronajmout. To však značí, počítat již při koupi bytu s variantou, že menší byty (1 KK,2KK) se pronajímají lépe.
Máte-li ale „toulavé boty” a na jednom místě dlouho nevydržíte, případně vás vaše zaměstnání nutí stěhovat se z místa na místo, volte raději bydlení v pronajatém bytě.
Máte dostatečné příjmy na splátky i další náklady?
Zvítězí-li touha žít ve vlastním a přijde na řadu hledání „nejlepší” hypotéky, je čas spočítat si, jak vysokou hypotéku si můžete dovolit. Pokryjí vaše příjmy všechny náklady? Nejde jen o splátky hypotéky, ale i o náklady na energie, vodu, služby a další pravidelné výdaje. Počítejte i s pojistným za pojištění nemovitosti a domácnosti, případně i za pojištění schopnosti splácet.Také volba doby splácení a doby fixace, tedy zda budu splácet hypotéku 20,25 nebo 30.let a zda si zafixuji podmínky na 1,3 či 5.let, je volbou správné strategie. V tomto ohledu je dobré se poradit s konzultantem mimo banku v dostatečném předstihu.
Sice nebudete platit nájem, ale v případě koupě bytu vás čekají pravidelné příspěvky do takzvaného fondu oprav, ze kterého se hradí údržba domu. Podle dostupných údajů se výše příspěvku pohybuje kolem 20 až 30 korun za metr čtvereční.U novostaveb to bývá méně. Člověka žijícího v pronájmu se tento náklad netýká, výdaje za větší opravy a rekonstrukce v bytě musí zaplatit majitel bytu.
Úspory sníží úrokovou sazbu
Než zažádáte o hypotéku, naspořte si dostatečnou částku. Máte pak šanci získat nejvýhodnější úrokovou sazbu. Našetřete alespoň15-20 procent z hodnoty nemovitosti. Banky sice stále poskytují takzvané stoprocentní hypotéky, ale nedají je jen tak někomu. Žadatel musí prokázat vysoké příjmy a splnit přísná kritéria.
A navíc úrokové sazby stoprocentních hypoték se mnohdy pohybují i o dva procentní body výše než u 70–85procentních hypoték.
Ponechte si dostatečnou rezervu
Měsíční splátky hypotéky zatíží rodinný rozpočet na mnoho let. Abyste se vyhnuli problémům, ponechte si dostatečnou finanční rezervu – nejlépe ve výši tří až šesti měsíčních příjmů – na nečekané výdaje. Nikdy si nenastavujte splátky takzvaně na doraz.
Během splácení můžete dlouhodobě onemocnět, přijít o práci a rezerva se vám pak bude hodit. Nespoléhejte se jen na pojištění schopnosti splácet, pojišťovna sice za vás po určitou dobu (zhruba rok) bude splátky hradit, ale nejdříve musíte splnit předem dané podmínky. Musíte být v pracovní neschopnosti či evidováni na úřadu práce alespoň 40 až 60 dní.
Dostatečná finanční rezerva se vám bude hodit i tehdy, když vám na konci fixace banka nabídne vyšší úrokovou sazbu, než jste měli doposud. Zákonitě to znamená i vyšší měsíční splátku. Pochopitelně můžete hypotéku refinancovat a přejít k jiné bance, ale ani tam vám nezaručí, že se dostanete na sazbu, kterou jste měli dříve. Každopádně, již před výročím fixace (min. 6.týdnů) by jste to měli začít řešit. Fixace v podstatě znamená, že jste si s bankou domluvili nějaké podmínky. A je dobré se v horizontu 2.měsíců, před výročím fixace začít zajímat. Strategie vlastního bydlení je věcí správného plánování a nastavení. Když se řekne finanční plánování, co si pod tím představíte??
___________
Bc. Svoboda Zdeněk- finanční konzultant
Po absolvování vysoké školy jsem pracoval v Komerční Bance v oddělení internetového a telefonního bankovnictví. Pracoval jsem nejprve jako telefonní bankéř a následně také jako osobní bankéř, vedoucí týmu a také na pozici supervizora. Mou kompetencí /pracovní náplní/ bylo řídit tým telefonních bankéřů, realizovat nové transakce a zavádět nové produkty a aktivně je nabízet klientům po telefonu a internetu.
Poté jsem nastoupil jako Unit manager do společnosti Aviva životní pojišťovna,a.s. Vedl jsem tým 10 poradců v pojišťovně, která jako první v ČR nabízela IŽP. Po dobu 4 let jsem se pohyboval mezi nejlepšími manažery v ČR. Aviva životní pojišťovna se profilovala, jako specialista na IŽP pro vyšší střední třídu.
Následně jsem rok pracoval pro společnost ING, kde jsem se potkal i s panem Rusnokem, který byl v té době předsedou PF ING. U společnosti ING jsem pracoval na pozici managera a řídil tým 14 poradců. Naší specializací bylo, kromě IŽP také Penzijní připojištění a investice a také firemní obchod. Součástí firemního obchodu bylo vyjednávání se zaměstnavateli o příspěvcích na PP a IŽP pro zaměstnance.
Poté jsem přijal nabídku od společnosti AEGON pojišťovna a pracoval na pozici regionálního ředitele. Společnost Aegon jsem přivedl do Liberce /do té doby zde neměla pobočku/. Mým úkolem bylo najít vhodné prostory, zařídit a vybavit kanceláře. Podepsat nájemní smlouvu, zaměstnat asistentku a postavit na zelené louce regionální ředitelství. Ve společnosti Aegon jsem jako ředitel vedl 3 manažery a 32 poradců po dobu 2.let. V této firmě jsem měl možnost se seznámit s panem Vladimírem Bezděkem, který v té době byl generálním ředitelem společnosti Aegon. Také byl předsedou několika důchodových komisí pro různé vlády.
Nyný pracuji již 5 let jako nezávislý finančí konzultant a mojí specializací je snižování poplatků za finanční produkty a přinášení peněz navíc klientům. Zabývám se finanční nezávislostí klientů, řeším jejich vysněné bydlení, několika milionové zajištění za peníze, které na trhu nejsou běžné, nižší splátky hypotéky v průměru o 700,-Kč měsíčně, levnější pojištění až o 50%, vyšší zhodnocení úspor a Renta již od 50 let.
Volba vhodných finančních nástrojů napříč trhem bankovních, pojišťovacích či spořících produktů může výrazně ulehčit výdajové nebo přilepšit příjmové stránce Vašeho rodinného rozpočtu.
Finance a poradenství je pro mne vášeň. Přinášet lidem peníze navíc a plnit jejich sny mě naplňuje.
